Как научиться не накапливать технический долг — отвечают эксперты


Оглавление (нажмите, чтобы открыть):

Что делать если экспертиза не в вашу пользу а против вас в суде?

Что делать если экспертиза не в вашу пользу?Как правило, таким вопросом задаются те, кого не устраивают результаты судебного, или досудебного исследования. Но прежде, чем разбираться в ситуации, как быть, и что делать если экспертиза против вас, некоторые вопросы нужно прояснить подробнее.

Итак, прежде всего, начнем с самого главного. Экспертиза – исследование, направленное на получение ответов, на поставленные заказчиком вопросы. От его результатов зависит исход судебного дела, таким образом, от эксперта зависит какая сторона одержит победу. После того, как исследование будет проведено, одна из сторон может праздновать, тогда как вторая искать пятый угол, поскольку заключение специалиста ляжет в основу доказательной базы. Заведомо проигравшая сторона, бежит к юристам с вопросом «что делать если экспертиза не в вашу пользу другого». Самое важное – не терять голову. На все вопросы есть ответы, так же как и нет безвыходных ситуаций, достаточно обратиться к знающим людям, которые без труда ответят на вопрос что делать если экспертиза против вас в суде?

Где искать выход, если экспертиза не в вашу пользу?

Несмотря на то, что описанная ситуация кажется безвыходной, важно помнить одно: эксперт – это человек. Следовательно, человеческий фактор исключать ни в коем случае нельзя. Качество экспертизы часто зависит от опыта, навыков и образованности специалиста, который проводит исследование. Если держать эту мысль в голове, то ответ на вопрос « что делать когда экспертиза против вас в суде?» медленно проясняется. Эксперт чья квалификация выше, может без особых усилий опровергнуть исследование оппонента, разрушив его доводы. Такое исследование называется рецензирование, и это право каждой стороны в судебном процессе. Таким образом, вопрос что делать когда экспертиза против вас? не кажется уже таким риторическим.

К кому обращаться?

В этой ситуации важно обратиться к опытным специалистам, за плечами которых уже не один десяток исследований, и самое главное – рецензий. Обращаться к вольным стрелкам не целесообразно, лучше сразу пойти в экспертную организацию, там часто слышат фразы в стиле, что делать когда экспертиза против нас?Специалисты крупных и именитых компаний знают свое дело, их эксперты знают все тонкости и формальности экспертиз, так, что могут найти уязвимость там, где ее не увидит сам автор исследования. Методология, выводы, вероятности – все это содержит в себе сотни зацепок, которые и помогут вам ответить на вопрос что делать если экспертиза против вас?

Определить хорошего эксперта довольно просто. Важно, чтобы он отвечал следующим критериям:

  • Профильное образование;
  • Большой стаж работы;
  • Благодарственные письма от заказчиков;
  • Документы подтверждающие квалификацию;
  • Документы о прохождении курсов по повышению квалификации.

К счастью, специалисты АНО «Высшая палата судебных экспертов» подходят под все описанные критерии, и помогут вам, даже в безвыходной ситуации, на первый взгляд ситуации.

Как научиться накапливать деньги с нуля: 12 простых правил

Научиться правильно накапливать деньги важно каждому, даже тем, кто получает маленькую зарплату. Чтобы не занимать до получки и быть богатым, надо следовать простым правилам.

Большинство людей в России сегодня финансово безграмотно. Этим постоянно пользуются банки, кредитные фирмы, продавцы, мошенники и еще много кто. Даже люди, которые, казалось бы, получают приличные зарплаты, попадают в кредитную кабалу, вечно сидят без денег. Что уж говорить о тех, у кого маленькие получки – бедных студентах, пенсионерах, молодых мамашах…

Чтобы прервать порочный круг безденежья, важно в обычной жизни пользоваться простыми правилами ведения финансов, который будут помогать накапливать деньги.

Сбережения обезопасят вас от чрезвычайных ситуаций. Кроме того, если вы откладываете деньги, вам не придется отказываться от неожиданных интересных возможностей в жизни.

Основное правило богатства очень лаконичное: «Тратьте меньше, чем зарабатываете». Всего четыре слова. Казалось бы, что может быть проще? Но почему-то у многих постоянно происходит наоборот.

Как накапливать деньги даже при маленькой зарплате

Разберем, какие способы помогут реализовать главное правило богатого человека и начать реально копить деньги.

1. Ведите учет своего бюджета

Если вы собираетесь копить деньги, то важно начать вести семейный бюджет. Не бездумно тратить средства, совершая покупки и оплачивая счета, а вести учет всех расходов в течение месяца.

Таким образом, вы сможете понять, сколько денег было потрачены напрасно, и на чем в следующем месяце можно будет сэкономить без особого вреда для семьи.

Кроме того, через пару месяцев вы будете точно знать, сколько денег вам и вашей семье надо для нормального существования, а сколько можно откладывать в копилку.

2. Живите на одну и ту же сумму

Если вы уже посчитали, сколько вашей семье в среднем требуется денег в месяц для нормальной жизни, то надо зафиксировать эту сумму. Не секрет, что у нас время от времени возникают шальные деньги. Кому-то дают премию, у других появляются дополнительные заработки, а может вам, наконец, удалось продвинуться по карьерной лестнице, и зарплата немного увеличилась.

Будьте уверены: с увеличением доходов расходы будут стремиться возрасти. А значит копить деньги снова не получится?

Вам необходимо установить для себя фиксированную сумму денег, которую будете тратить на жизнь каждый месяц, даже если появляются шальные деньги. Лучше сразу откладывать дополнительные доходы, оставляя на жизнь только необходимую фиксированную сумму.

3. Откладывайте 20 процентов дохода

Если с определением фиксированной суммы, необходимой для нормальной жизни семьи возникают сложности, то можно воспользоваться более простым способом накопления денег. Сразу послу получения любых доходов (в том числе шальных денег) откладывайте в копилку 20 процентов полученных средств. Причем важно сделать это не в конце месяца, а тот час! Если отложить это важное дело на потом, то будьте уверены: те деньги, которые вы планировали скопить, наверняка, будут уже потрачены.

Как научиться экономить деньги, чтобы копить?

Поймите простую мысль: на вас все пытаются заработать. Даже когда вы сами зарабатываете деньги на службе, то на вашем труде наживается ваш работодатель. В современной жизни на вас постоянно охотятся те, кто хочет отнять у вас деньги. Тысячи маркетологов придумывают хитрые схемы отъема ваших денег таким образом, чтобы вы еще и остались довольны, когда расстаетесь со своими кровно заработанными.

Чтобы избежать этого, надо постараться следовать следующим принципам.

4. Упростите свою финансовую жизнь

Чем сложнее ваша финансовая жизнь, тем больше времени и сил она отнимает. Вместе с этим растет шанс запутаться и совершить финансовую ошибку.

Чем больше кредитов и кредитных карт, тем больше шанс не заметить пропажи средств или пропустить очередной платеж.

Обратите внимание на услуги вашего сотового оператора. Все ли подключенные платные функции вам нужны? Если нет, отключите лишние.

Разберитесь с оплатой ЖКХ. Посчитайте целесообразность и размер экономии при переходе со средних тарифов на учет воды, газа и электричества. Купите энергосберегающие лампочки. Они реально снижают счета за свет.

Посмотрите, какие еще постоянные «запланированные» траты можно сократить.

Подобную генеральную уборку полезно делать раз в несколько месяцев.

5. Избавьтесь от кредитов с самым высоким процентом

Попробуйте провести рефинансирование кредитов в других банках под меньший процент.

Воспользуйтесь действенным способом избавления от кредитов. Выделите займ, у которого самый большой процент, и начинайте погашать этот долг в два раза быстрее, то есть двойными платежами. Делайте это до тех пор, пока долг не будет погашен. Затем целиком прибавьте высвободившуюся сумму денег, которую тратили на погашение, к платежу по второму долгу, пока и тот не будет погашен. И так до ликвидации всех задолженностей.

6. Ходите по магазинам со списком покупок

Избежать спонтанных трат поможет подготовленный заранее список покупок, с которым надо ходить по магазинам. Смысл списков покупок не только в том, чтобы ничего не забыть купить, но и в том, чтобы не купить лишнего.

Проще всего составить его на обычном бумажном листе. Для этих целей можно приспособить встроенные в гаджеты «напоминалки» и вообще любое приложение, где можно составить простой список.

Впрочем, надо заметить, что сегодня таким способом экономии пользуются все меньше покупателей. В моду входит другой метод…

7. Покупайте товары со скидкой и по промо-акциям

Каждый из нас примерно знает, какими товарами он пользуется в быту постоянно. С определенной периодичностью каждая семья покупает моющие средства для кухни и стирки, шампунь, зубную пасту, туалетную бумагу… Да мало ли что еще! Эти товары не портятся и обязательно понадобятся. Сегодня можно покупать их со скидкой по промоакциям, экономя на этом приличные деньги.

Такой тип потребительского поведения набирает все большую популярность в нашей стране. Людей, которые всегда ищут промоакции и скидки на товары, которые они регулярно приобретают, называют Черри-пикеры. Это словечко происходит от англ. cherry picking, дословно «сбор вишенок».

8. Перестаньте пользоваться банковской картой

Использование кредитной и даже дебетовой банковской картой мешает копить деньги. Если Вы имеете привычку расплачиваться в магазинах банковской карточкой, а не деньгами, то попробуйте перейти на наличные.

Когда мы расплачиваемся картой, то не осознаем ценности денег, которые отдаем за товары – ввел пин-код и готово. А теперь появились банковские карты, которые даже в терминал вставлять не надо. Платить становится все проще, а, соответственно, экономить и копить все сложнее. Кроме того, на карточке может быть больше денег, чем вы бы взяли в магазин на покупки. Есть большая вероятность потратить больше, чем планировали.

Когда идете в магазин с наличными, не кладите в кошелек больше денег, чем требуется на запланированные ранее покупки.

9. Используйте карты с кэшбэком

Если вы считаете, что отказ от банковской карты — это возврат в прошлое, то хотя бы чаще используйте кэшбэк. Это слово происходит от англ. cashback и переводится как «возврат наличных денег». Сегодня карты с кэшбэком выпускают многие российские банки.

Принцип его действия простой. Покупатель оплачивает банковской картой товар или услугу, а ему на счет возвращается часть уплаченной суммы в денежном выражении или в виде бонусов.


Как правило банки устанавливают разную величину кэшбэка на различные группы товаров и услуг, а потому можно выбрать наиболее выгодный. Существуют люди, которые пользуются картами нескольких банков с кэшбэком на разные группы товаров. Таким образом они пытаются получить максимально возможную скидку. Правда, банки пытаются бороться с таким поведением, считая его обманом, и могут ограничить начисление бонусов или возврат денег. Поэтому желательно иногда тратить деньги по карте и без получения кэшбэка.

10. Покупайте через кэшбэк-сервисы

В последнее время в нашей стране набирают популярность кешбэк-сервисы. Это агрегаторы товаров и услуг, которые заключают договоры с интернет-магазинами. Они привлекают посетителей рекламой или удобными сервисами, например, возможностью выбора похожих товаров и сравнения цен, а затем перенаправляют их в магазины, получая проценты от каждой покупки.
Здесь деньги возвращают не интернет-магазин, где была произведена покупка, а сами кешбэк-сервисы. Они делятся с покупателями своими комиссионными, в надежде на то, что они придут к ним снова и снова.

11. Используйте правило 10 секунд для дешевых покупок

Увидели на прилавке что-то недорогое и сразу захотели купить? Держите эту мысль в голове 10 секунд и честно задайте себе вопрос: действительно ли эта вещь вам так нужна? Неужели нельзя без нее обойтись? Зачастую этих 10 секунд достаточно, чтобы понять, нужна ли вам вещь на самом деле.

Для дорогих покупок используйте правило 30 дней. Если захотели купить что-то дорогостоящее, не спешите тратить деньги, а обдумайте важность этого приобретения в течение месяца. Скорее всего через 30 дней от вашего острого желания купить эту вещь не останется и следа.

12. Оценивайте стоимость покупок в часах работы

Чтобы не совершать лишних покупок, посчитайте, сколько стоит один час или день вашей работы. Затем, когда покупаете тот или иной товар, задумайтесь, стоит ли так вещь, которую вы планируете купить, тех несколько часов, а может и дней вашего труда, которые вы потратили, чтобы заработать эту сумму денег?

Этот принцип очень хорошо работает во время покупки бытовой техники или других крупных товаров, когда время исчисляется уже не часами, а днями, а то и месяцами. Такое финансовое «отрезвление» помогает не совершить глупость в виде покупки ненужного дорогостоящего товара.

Как правильно копить деньги

Теперь, когда мы избавились от лишних трат и научились откладывать деньги со своих доходов, надо правильно распорядиться средствами

Путь к правильному управлению деньгами

Появляющиеся в результате всех ваших усилий свободные деньги сразу делите на несколько частей.

1. Создайте финансовый резерв на случай непредвиденных ситуаций. Свободные деньги необходимы для решения возникающих непредвиденных проблем. Лучше, если это будут наличные, чтобы в случае ЧП не пришлось срочно бежать в банк.

2. Откройте в каком-либо из надежных банков, например, ВТБ, вклад с возможностью пополнения и частичного снятия денег без потери процентов. Как правило, расходные вклады имеют не высокую процентную ставку, но зато вы сможете каждый месяц откладывать определенную сумму на этот счет, и в любой момент забрать часть средств.

3. Оформите срочный депозит под максимально выгодный процент. Это будет полезно тогда, когда у вас накопится уже приличная сумма. Снимать средства с такого вклада в любой момент не получится, но зато вы сможете накапливать деньги. Откройте вклады в рублях, долларах и евро, чтобы получить еще больше дохода, если валюта будет расти в цене.

4. Копите деньги не ради абстрактного богатства, а для достижения определенной цели. Можно даже оформить несколько счетов, чтобы копить: на ремонт, на машину, на дачу…

Если эксперт не ответил на поставленные судом вопросы

Что делать, если эксперт судебной земельной экспертизы ответил не на все поставленные судом вопросы, а судья положил в основу судебного решения данную экспертизу?

В данном случае необходимо руководствоваться положениями ст.87 ГПК РФ в силу которой «В случаях недостаточной ясности или неполноты заключения эксперта суд может назначить дополнительную экспертизу, поручив ее проведение тому же или другому эксперту». В связи с возникшими сомнениями в правильности или обоснованности ранее данного заключения, наличием противоречий в заключениях нескольких экспертов суд может назначить по тем же вопросам повторную экспертизу, проведение которой поручается другому эксперту или другим экспертам.

В таком случае Вам необходимо было подавать соответствующее ходатайство.

1. Эксперт дает заключение в письменной форме.

2. Заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы. В случае, если эксперт при проведении экспертизы установит имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела обстоятельства, по поводу которых ему не были поставлены вопросы, он вправе включить выводы об этих обстоятельствах в свое заключение.

3. Заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 настоящего Кодекса. Несогласие суда с заключением должно быть мотивировано в решении или определении суда.

4. На время проведения экспертизы производство по делу может быть приостановлено.

Как научиться не накапливать технический долг — отвечают эксперты

Этот термин впервые ввел Ward Cunningham:

  • Технические долги включают ту работу в проекте, которую мы решаем (хорошо, если осознанно) не делать в данный момент, но которая будет мешать развитию проекта в дальнейшем, если не будет выполнена.
  • Технические долги не включают отложенную функциональность, которая была бы хорошим дополнением к проекту, но в данный момент имеет низкий приоритет (например, улучшенный интерфейс пользователя). Кроме этого, тех. долги это не баги.

Понять действия, которые приводят к долгам в коде очень легко, потому что каждый из нас делает эти долги изо дня в день. Саму систему появления этих долгов можно описать с помощью денежной метафоры:

  • Игнорировать дизайн — брать деньги в долг
  • Рефакторинг — способ возврата долга
  • Замедление разработки из-за запутанности системы — выплата процентов
  • Провал проекта — приезд приставов и конец бизнеса.

Типы долгов

В общем, все долги в коде можно разделить на несколько категорий. Все они разные по сути и по ущербу, который наносят, но конечный результат их действия на проект один и тот же — повышение затрат на разработку приложения.

Неумышленные

Это самый простой и очевидный тип долгов. Они накапливаются, если программист делает ошибки при разработке проекта, неверно применяя шаблоны проектирования или неправильно используя принципы ООП.

В тоже время, это самый опасный тип долгов, т.к. разработчики не видят рисков. Они не могут правильно оценивать время на добавление новой функциональности или реорганизации уже работающей системы.

Умышленные

Это долги, которые характерны для более «матерых» программистов.

Кратковременные

При разработке проекта, мы всегда стараемся оставить его в положении наиболее выгодном для будущих изменений. Сделать ее более гибкой. Но большинство из нас пишет код для коммерческого использования. В условиях конкуренции нужно завоевывать рынки и опережать конкурентов бизнеса, на который мы работаем. Поэтому, когда сроки поджимают, руководитель проекта слышать не хочет про качественный код, ему нужен результат, причем быстро. Мы начинаем действительно быстро писать код. Оставлять дублирование, не писать тесты, использовать магические числа в коде в надежде, что после выхода очередной версии продукта мы это все исправим. Но правда в том, что мы этого никогда не исправим. Ни после этой версии, ни после какой-то другой. К тому же, если мы опустили планку качества в проекте, то эта планка будет падать с ускорением все ниже и ниже.

Эти долги лежат у самого основания нашего проекта. С ними мы миримся и договариваемся, что они являются нормой. К примеру, мы не будем поддерживать Oracle ни в какой версии нашей системы. С таким утверждением можно вполне спокойно развивать проект. Или например, система будет иметь пользовательский интерфейс на ASP.NET. Если приходится платить по этим долгам (например, переход с MS SQL на Oracle), то в конечном счете это означает создание качественно нового приложения.

«Запах» кода с долгами

В вашем, в моем и любом другом проекте есть долги. Вопрос в том, на сколько сильно они влияют на разработку в данный момент. Существует критический порог, за который не стоит заходить. Об этом немного по позже. Чтобы понять, что вы приближаетесь к неминуемому провалу проекта, обратите внимание на эти признаки:

  1. Любое изменение системы приводит к ряду новых дефектов. Запутанность в коде, сильное связывание всех частей проекта, отсутствие тестов приводит к эффекту бабочки. Когда, к примеру, изменение способа отправки электронных писем влияет на работу слоя отображения. В таком проекте трудно двигаться вперед. При интенсивной разработке постоянно будут вылезать недоработки или поломки в некогда работающем коде.
  2. Команда разработчиков постоянно встречается с непредвиденными проблемами. Это могут проблемы разного характера. Например, невозможность расширения иерархии объектов, проблемы с переходом на другой провайдер по передаче SMS сообщений. Если дизайн системы не предполагает ее изменения в дальнейшем (сильное связывание компонентов, раскрытие внутренностей объектов, глобальные переменные и т.п.), то это всегда будет приводить разработчиков к неожиданным затруднениям.
  3. Уже исправленные дефекты снова появляются. Обычно это происходит, когда нет модульных тестов. Причины вполне очевидны. Если мы нашли ошибку в программе, например, отсутствие проверки на граничные значения, и написали на эту ошибку тест, то теперь на протяжении жизни проекта этот тест будет гарантировать, что такая ошибка вновь не появится. Неверное исправление кода приведет к падению теста. Если же такого теста нет и ваш коллега поправил код так, как ему этого хочется, то ошибка может вернуться опять. Ему ведь никто не сообщил, что в таком-то модуле надо обязательно проверять значение на верхнюю границу.

Когда начинаем платить?

Интересно рассмотреть влияние долгов на развитие проекта в динамике. И наибольший интерес представляет сравнение двух разных подходов: разработка проекта с хорошим дизайном и без него.

На рисунке показана скорость, с которой команды наращивают функциональность в проекте. Команда синих забыла про дизайн и про тесты. Она решила в кратчайший срок добиться впечатляющих результатов.

Мастер Йода рекомендует:  JavaScript-библиотеки для создания потрясающей анимации Javascript

Команда красных идет проверенной дорогой. Они уделяют особое внимание качеству кода, пишут тесты и заботятся о расширяемости системы.

Как можно увидеть, команда синих довольно значительно обошла команду красных по скорости в начале. Но, со временем, их продуктивность падает. Дело в том, что они начинают тратить дополнительное время на поддержку системы. Без модульных тестов довольно трудно двигаться вперед. Если команда синих состоит больше чем из одного человека, то замедление наступит гораздо раньше.

В это время команда красных уверенно и равномерно идет вверх. Точка пересечения производительности двух команд — время, когда команда синих начинает платить за долги в коде.

Напрашивается простое решение — когда синяя команда начинает платить за долги, ей нужно перепрыгнуть на путь красной команды. К сожалению, в этот момент уже слишком поздно надеяться на получение стабильного роста, т.к. долги в коде дадут о себе знать.

Отсюда можно сделать вывод, что если команде нужно сделать «быстрый» продукт (например, промо-версию своего продукта для демонстрации и получения инвестиций на основной проект), то вполне подойдет тактика синей команды. Однако, с такой тактикой не стоит рассчитывать на длительные проекты.

Динамика нарастания долгов


Теперь рассмотрим динамику нарастания долгов и их оплату реальными деньгами. Закрашенная серая площадь показывает общую сумму, которую потратили не на сам проект, а на оплату за технические долги.

Рисунок показывает на сколько больше денег было потрачено на проект из-за долгов в коде.

Интересно отметить тенденции:

  • До первого релиза проекта идет интенсивное наращивание функциональности. Работа кипит.
  • В какой-то момент (первая красная точка) программисты понимают, что без улучшения качества кода будет трудно двигаться вперед. Этот момент показывает спад долгов в коде (до первой зеленой точки).
  • Перед релизом приходит руководитель проекта и начинает подгонять команду, напоминать о приближающихся сроках или, что еще хуже, эти сроки урезать. Здесь мы видим резкий скачок. В этот момент увеличивается как само количество долгов в коде, так и выплаты по уже существующим.

Эта тенденция повторяется от релиза к релизу. Чем больше мы работаем с проектом, тем больше мы платим за оставленные в коде долги.

Почему руководители допускают тех. долг

Почему же при таком очевидном ходе вещей руководители ничего не предпринимают? Почему они позволяют себе тратить деньги не на создание новых функций, а на оплату технических долгов снова и снова?

Для ответа на эти вопросы давайте представим себе точки зрения на эту проблему программистов и руководителей.

Программисты видят причину

Сами создатели программы знают, что им мешает двигаться вперед. Они каждый день видят магические числа в коде, дублирование кода, отсутствие тестов, соглашаются с временными заглушками в коде. Но по разным причинам стараются это игнорировать.

Руководители видят следствия

Невозможно объяснить человеку, который не разбирается в программировании, почему мы в данный момент не можем позволить себе расширить нашу систему? Или почему вдруг стоимость поддержки системы стала расти? И почему нам требуется все больше и больше времени на добавление функций, которые раньше довольно быстро добавлялись? Попробуйте объяснить это в технических терминах и вас попросят вернуться к работе и впредь не допускать подобных ситуаций. В этот момент время уже проиграно. Теперь, чтобы догнать конкурентов, нужно сменить тактику!

Если вы хотите открыть глаза на существование этой проблемы вашему руководителю, вам придется говорить с ним с позиций его прибыли.

Сравнение подходов

Теперь рассмотрим различные подходы к разработке в ещё более длительном промежутке времени.

Для сравнения у нас есть 3 подхода:

  1. Команда не заботится о качестве кода. Как уже было показано, этот способ вести проект ведет только к его полной остановке. Наступает момент, когда проект проще выкинуть в окно и написать заново.
  2. Руководители, зная как важно улучшать код, раз в год выделяют пару недель на рефакторинг. Слишком редкие возможности действительно улучшить код в проекте не дадут практически никаких результатов. Долги растут постоянно. Если оплачивать их только иногда, мы никогда не добьемся их уменьшения.
  3. Команда заботится о постоянном улучшении качества кода. Только постоянная забота о качестве кода может на долгое время сохранить систему в рабочем состоянии.

Метрики технического долга

Прежде, чем снижать технический долг, его нужно посчитать. Не посчитанный долг разработчики будут снижать бесконечно и безрезультатно.

Считают долг с помощью таких инструментов как SonarQube. Кроме этого, в системы CI бывают встроены метрики кода. Например, в TeamCity есть анализаторы кода, счетчики модульных тестов и покрытия тестами.

Если разработчики берут задачу по снижению технического долга, то логично, что после реализации задачи, снижение станет заметным на графиках и в цифрах.

Как правильно относится к техническим долгам

Итак, из всего сказанного можно подытожить, что технические долги == финансовые долги.

Технические долги придется оплачивать с процентами, причем реальными деньгами. Чем дольше мы будем тянуть с оплатой, тем выше будет выплата по долгу.

Как управляться с техническим долгом

Перевод статьи Алексея Пастухова «How to manage Technical Debt».

Сегодня о техническом долге задумывается больше людей, чем пять лет назад. Ведь такой долг есть в каждом проекте, хотя далеко не всегда разработчики занимаются этой проблемой. А если занимаются, то на уровне удержания его в виде «снежка», для предотвращения схода лавины.

Я хочу поделиться тем, как я предпочитаю работать с техническим долгом и что мне это дает в результате.

Определение технического долга и связанные с ним проблемы

Википедия нам говорит, что:

Технический долг (также известный как долг проектирования или кодинга) в разработке программ это концепция, отражающая предполагаемые затраты на исправление накопленных в коде или архитектуре проблем. Сами проблемы при этом связаны с выбором более простых, но быстрых решений вместо использования лучших подходов, реализация которых заняла бы больше времени.

Если технический долг не возвращается, это ведет к накоплению «процентов», т. е., в дальнейшем реализовать изменения будет труднее. Если на технический долг не обращать внимания, он увеличивает энтропию программного обеспечения.

Проще говоря, технический долг это список неверных решений, которые вы или ваша команда сделали по ошибке. Не забывайте, что ошибиться может каждый.

Если вы не будете управлять вашим долгом, то получите целый список проблем:

  • демотивированная команда
  • отсутствие возможности контролировать риски проекта
  • рост энтропии ПО
  • каждый будет испытывать желание переписать весь проект с нуля.

Причины

Список причин, вызывающих появление технического долг, довольно велик. Я назову самые популярные с моей точки зрения.

  • В ходе разработки продолжают добавляться и изменяться требования.
  • Разработка началась раньше проектирования.
  • Давление бизнеса.
  • Недостаток знаний или отработанных процедур.
  • Изменение спецификаций в последнюю минуту.
  • Плохое техническое руководство.
  • Отсутствие сотрудничества.
  • Устаревшие технологии.
  • Плохие подходы к разработке.

Как можно видеть, большая часть причин связана с бизнесом или клиентами. И это правда: чаще всего технический долг появляется не без участия вашего менеджера. Должно быть, вам случалось слышать следующую фразу:

Сделай это, потому что нам это действительно нужно.

И после этой фразы вы идете на какие-то компромиссы, увеличивая технический долг.

Технический долг и PoC

Если вы работаете над PoC (доказательством идеи), вам не стоит беспокоиться насчет технического долга. Кто-нибудь заменит PoC более стабильным решением. Важно только, чтобы все члены команды были в курсе этих действий.

Популярное решение

В большинстве случаев разработчики думают, что достаточно написать в своем коде TODO. Но представьте, что у вас 40 репозиториев для микросервисов корпоративного приложения. Как вы соберете все TODO? Будете сканировать все источники? Ну ладно, а как будете отслеживать прогресс? Если вы не видите, сколько сделали, вы не будете чувствовать удовлетворения.

И здесь я хочу изложить собственный способ работы с техническим долгом.

Более аккуратное решение

Я предлагаю использовать следующую структуру в качестве таблицы. Можете добавить и другие колонки, но убирать их не стоит.

  • Номер
  • Проблема
  • Причина
  • Решение
  • Как предотвратить?
  • Начато
  • Решено
  • Статус
  • Исполнитель


Кажется, что это много, но мы разберем каждый пункт более детально. За исключением номера: он добавляется автоматически.

Проблема – Причина – Решение – Предотвращение

Название, которое вы поместите в столбец «Проблема», позволит вам находить и идентифицировать отдельные задачи. А поскольку у каждой проблемы есть причина, важно ее установить.

Заполняя столбец «Причина», ответьте на вопросы: «Почему/Как/Когда эта проблема проявилась?». Они помогут вам определить корень проблемы, понять, кто допустил ошибку и почему.

Зная главную причину, вы можете исправить проблему. И это самое время описать ваше решение. Можно провести мозговой штурм с командой и записать результат, чтобы все были в курсе дела.

И не забудьте, что вам нужно будет предотвратить появление подобной проблемы в будущем. Если вы допускаете одну и ту же ошибку больше трех раз, это значит, что у вас проблемы в процессе разработки, что-то идет не так, как нужно.

Начато – Решено

«Начато» означает, что вы нашли или создали проблему в какой-то период времени. Вы можете записать конкретную дату, но я предпочитаю записывать номер спринта или итерации. Таким образом можно анализировать таблицу и видеть корреляцию между спешкой в работе и ростом технического долга.

Также не забудьте записать, когда вы решили эту проблему. Тогда можно будет создавать такие графики:

График можно использовать для определения периода, в который было принято много неверных решений. Также можно обнаружить, что вы уже давненько не занимались погашением технического долга. Для этой цели лучше всего использовать диаграмму области, где для вертикальной оси используется общее количество существующих и разрешенных проблем на спринт или дату.

Статус и исполнитель

Можно использовать Jira или другую трекинг-систему, или не использовать никакой. Но, пожалуйста, не удаляйте эти данные из таблицы. В противном случае вы не сможете отслеживать прогресс и количество произведенной работы. Также не забывайте делать пометки о том, как избежать подобных проблем в будущем.

Пример

Вот пример записей по одной из проблем.

Колонка Значение
Номер 13
Проблема Устаревший файл README
Причина После создания лэндинга были изменения в структуре папки.
Решение Обновление файла
Как предотвратить? Обновлять файл README вместе с изменениями в структуре, в одном пул-реквесте.
Начато 21
Решено 25
Статус Закончено
Исполнитель Алексей Пастухов

Здесь хотелось бы отметить, что если вы можете исправить проблему вовремя, то это просто расстановка приоритетов.

Итоги

Помните, что технический долг нужно мониторить итеративно, внося соответствующие задачи по его погашению в ваши спринты.

Я поделился тем, как сам справляюсь с техническим долгом. Если это делать правильно, можно достигнуть положительных результатов:

  • мотивированная команда
  • способность контролировать технические риски
  • если нет текущих задач, то вам все равно есть чем заняться
  • у вас будет довод в споре с менеджером или клиентом насчет того, что вам нужен спринт для стабилизации кода.

7 советов, как избавиться от долгов и начать новую жизнь

В жизни многих людей бывают периоды временных материальных трудностей. Кто-то опускает руки и впадает в уныние, а кто-то искренне верит, что завтра станет лучше и черная полоса закончится. Скорее всего, и тем и другим предстоит ответить на один вопрос: «Как избавиться от долгов?» Жизнь непредсказуема, и никто не может предугадать, как долго продлится период неудач, который затрудняет возвращение долгов. В этом случае главное — не отчаиваться, потому что из любой ситуации можно найти выход. В данной статье вы узнаете о способах решения этой проблемы.

Почему люди накапливают долги, от которых трудно избавиться

В интернете можно найти массу статей, в которых говорится о влиянии энергии Вселенной, не обходят стороной мистическо-магическое воздействие и другие факторы накапливания долгов. Естественно, в том, что человек увеличивает долги, есть психологическая составляющая, но все же это не главное. Как правило, серьезные задолженности возникают по двум причинам.

1. Неспособность планировать будущее

Кто-то видит мир в розовом цвете и уверен в завтрашнем дне. Казалось бы, людям, у которых есть родственники и друзья, готовые прийти на помощь, работа, приносящая неплохой доход, можно занимать деньги у знакомых или брать банковский кредит. Им есть на что или на кого опереться, если возникнет такая необходимость.

Но вдруг ситуация резко меняется: той хорошей работы уже нет (кризис, знаете ли…), или работа осталась, но резко сократились доходы, или появились более важные статьи расходов. Да мало ли что могло произойти? Человек уже не в состоянии выплачивать долг даже небольшими суммами.

Люди всеми силами пытаются найти ответ на риторический вопрос: «Как избавиться от долгов, если нет денег?» А ведь от них требовалось немногое. Перед тем как занимать деньги, надо было предусмотреть негативный вариант развития действий. Предприниматели, например, при составлении бизнес-плана всегда продумывают «пути отступления» на случай, если все пойдет не так, как хотелось.

Есть и такие, которые с самого начала хотят снять с себя ответственность, возложив её на других. Кто-то действует по принципу «с миру по нитке…» и занимает «помаленьку», но у многих, надеясь, что потом вопрос как-то решится. Такой подход, кстати, тоже нельзя назвать удачным.

2. Заем денег с расчетом на будущие доходы

Более безответственный шаг даже трудно представить. Как правило, таким заемщикам остается надеяться на чудо и магию. Скорее всего, именно они практикуют поисковые запросы типа «как избавиться от долга с помощью колдовства».

Как видите, чаще всего долги — это следствие непродуманных действий. В жизни каждого человека могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства (кризис, потеря работы, болезнь), которые просто необходимо предусмотреть, чтобы правильно рассчитать свои финансовые силы. Особенно, если дело касается крупного займа.
Но, как бы там ни было, никогда не стоит отчаиваться. Сделайте правильные выводы, продумайте, как избавиться от долгов по кредитам законно, и учтите, что это придется делать только вам (не стоит взваливать свои проблемы на других).

Бывает, что причиной попадания в долговую яму становится банальная невнимательность человека. Обычно это происходит с владельцами банковских карт, которые невнимательно читали условия договора о пользовании кредитной картой. Например, пункт о предоставлении беспроцентного кредита по карте.

Если человек еще не сталкивался с этим и не вник в условия договора, то он может подумать, что ему выдается беспроцентный заем на все время пользования кредитной картой. Но это не так. Обычно льготный период не превышает 60-ти дней, по истечении которого начисляются проценты.

Казалось бы, мелочь. Но это может превратиться в солидную сумму, и перед невнимательным заемщиком встает вопрос: «Как избавиться от долгов банка?» А всего-то требовалось внимательно ознакомиться с условиями пользования кредитной картой.

Действия, которые не помогут избавиться от долгов

Типичными ошибками людей, которые пытаются избавиться от долговой кабалы, являются:

1 ошибка. Жизнь не по средствам.

Вместо того чтобы работать над тем, как быстро избавиться от долгов, плательщики продолжают жить как ни в чём не бывало даже тогда, когда суммы их кредитов трудно контролировать. Людям, привыкшим ежемесячно расходовать 30 тысяч, очень трудно резко снизить затраты до пяти тысяч. А ведь им необходимы свободные средства, чтобы ими погашать долги. Чрезмерные расходы становятся причиной того, что таких денег просто не остается. Следовательно, долг отдавать нечем. Для начала сведите свои затраты к минимуму и сделайте маленький рывок.

2 ошибка. Занять, чтобы рассчитаться с долгом.

Перезанять для возврата долга — это не выход. Конечно, некоторые банки практикуют перекредитование (то есть выдают деньги для погашения текущего кредита на более выгодных условиях). Иногда это действительно выход из непростой ситуации. Но если вы, думая, как избавиться от долгов банку, занимаете у кого-то из близких, это как минимум безответственно.

Дело даже не в том, что вы рискуете потерять этого человека. У вас снижается чувство ответственности, и в какой-то миг вы приходите к мысли: «Зачем отдавать свои деньги, если можно перезанять?»

3 ошибка. Отсутствие желания изменить ситуацию.

Как ни странно, но есть и такие люди, которым совершенно безразлично, что им неустанно звонят коллекторы, что их близкие живут в постоянном нервном напряжении. Их абсолютно не волнует, как избавиться от долгов приставов. И таких людей довольно много. Они довольствуются тем, что сегодня от них никто ничего не требует, а завтра… Поживем — увидим.

Банковские долги увеличиваются в геометрической прогрессии. Если у человека есть невыплаченный кредит, то любой новый заем не просто повышает сумму платежа, но и увеличивает срок возмещения уже существующего долга. Добавьте к этому рост суммы, необходимой на погашение процентов, — вот и новый долг.

Человеку надо не просто хотеть, но и понять, как можно избавиться от долгов. Причем это желание должно быть четким и аргументированным. Только в этом случае возможна максимальная концентрация усилий на решении проблемы. В противном случае вам постоянно что-то будет мешать, и вы еще долго будете биться как рыба об лед.

Как правильно избавиться от долгов

7 советов экспертов, которые точно помогут Вам

Конечно, лучший способ — это вообще не брать денег в долг. Но все предвидеть невозможно, и, естественно, нельзя предугадать, во что «выльется» такая желанная мебель или «случайный» заем на личные нужды. Но, как ни крути, долги надо отдавать. Вы узнаете, как избавиться от долгов, с помощью следующих советов специалистов:

1. Оптимизация расходов как начало новой жизни.

Каждый привык к определенному образу жизни. Во многих семьях в бюджете есть такие статьи расходов, которые можно сократить или в лучшем случае на некоторое время исключить. Когда вы это сделаете, можно аргументировать погашение долгов.

Оптимизация расходов будет состоять:

  • Из точного подсчета ежемесячных доходов и расходов. Причем в статье затрат надо предусмотреть всё, на что требуются деньги.
  • Из проверки готового списка. Это, пожалуй, самый сложный этап, так как вам предстоит убрать из него то, без чего вполне можно обойтись. Например, отдохнуть месяц-другой от посещения спортзала или бассейна и начать бегать по утрам/вечерам или выбрать вариант подешевле. Можно вместо отдыха на заграничном курорте посетить ближайший пансионат, а поездки на автомобиле заменить общественным транспортом (конечно, это вызовет некоторые неудобства, но вы сэкономите на заправке).
  • Из расходования «неприкосновенного запаса». Если у вас есть деньги, которые вы копите на отпуск или серьезную покупку, лучше отдайте их в счет погашения долга. Практический опыт свидетельствуют о том, что люди, задумываясь, как избавиться от долгов в микрозаймах, рано или поздно приходят к этой мысли, но каждый день промедления увеличивает «масштабность катастрофы».


Основная цель оптимизации — сделать так, чтобы сумма расходов не превышала размер доходов. Более того, этой разницы должно хватать на выплату по долговым обязательствам плюс еще «чуть-чуть».

2. Составьте план погашения долгов.

Вплотную займитесь поиском ответа на вопрос: «Как избавиться от кредитных долгов законно?» Решите, что надо выплатить в первую очередь. Большинство людей уверено, что начинать надо с возврата небольших сумм, а кто-то выдвигает на первый план крупный заем. Никого из них нельзя назвать правыми, так как ориентироваться нужно на процентные ставки и в первую очередь гасить кредиты, по которым начисляются большие проценты.

Не усугубляйте проблему увеличением кредитного лимита. Составьте список всех кредитов с указанием сумм займов, текущих задолженностей (вместе со штрафом и пеней). Укажите сроки погашения и размер платежа. Главное, будьте честны перед собой, чтобы получить реальную картину.

Теперь обратите внимание на своё материальное состояние и возможности, спланируйте план выплат, если необходимо, то подумайте и над тем, как избавиться от долгов по алиментам. Укажите сумму, которую вы реально можете заплатить. На этом этапе главное — осознать, что «долг платежом красен», поэтому начните. Пусть эти суммы будут небольшими, пусть совсем, казалось бы, незначительными. Но долг все равно начнет уменьшаться.
Специалисты жалуются, что львиная доля должников ищет пути, которые освободят их от возврата займа, а не способы погашения. Обычно такие поиски заканчиваются судебными разбирательствами, причем не в пользу неплательщика. Это приводит к тому, что перед людьми встает новая проблема: как избавиться от судебных долгов.

Когда вы рассчитаетесь с самым крупным долгом, направьте «освободившиеся» средства на погашение следующего — большего из оставшихся. Таким образом, каждый следующий долг будет гаситься быстрее, и в итоге останутся самые «мелкие» займы.

3. Не скрывайтесь от кредиторов.

Специалисты убеждены: из любой, даже самой сложной кредитной ситуации можно найти выход, договорившись с кредитором. Лучше самим инициировать начало диалога, используя различные коммуникативные средства. Вы можете действовать без привлечения третьих лиц, которым, кстати, тоже придется платить. Не тратьте лишних денег на то, что можно сделать бесплатно, лучше внесите их в счет задолженности.

Если у вас наступил момент, когда вы не можете вовремя заплатить или не знаете, как избавиться от долгов в МФО, сразу же вступайте в переговоры с представителями финансового учреждения и просите об отсрочке. Ваше обращение должно быть документально обосновано, например, подтверждением о потере платежеспособности или выпиской, свидетельствующей о наличии тяжелой болезни у вас или близкого родственника. Для этого можно использовать трудовую книжку, в которой есть запись о вашем увольнении, или чеки на приобретение дорогих лекарственных препаратов.

Вы должны понять, что кредиторы не обязаны «входить в ваше положение». Поэтому вам необходимо убедить их в своем намерении возобновить выплаты при первой же возможности. В том случае, если представители банковской структуры будут уверены в вашей готовности к сотрудничеству, они пойдут на уступки и предоставят отсрочку.

Также должники банка должны знать, что последние изменения в законодательстве дают финансовым организациям право требовать возвращение займа без судебного постановления. Теперь судебные приставы могут действовать без предварительного предупреждения (повесток в суд), руководствуясь нотариально заверенным документом. Таким образом, проявление инициативы — это некоторый бонус, который может превратиться в перерасчет кредита на более щадящих условиях.

Тем, кто еще не является должником банка, важно знать один нюанс: оформляя кредит, обязательно его застрахуйте. Страховка — это своеобразная «соломка», которую вы подстилаете на случай непредвиденных обстоятельств, которые могут негативно отразиться на вашей кредитной истории. Можно использовать и более «жесткий» способ — юридическую консультацию на предмет объявления о банкротстве. Учтите, что это стоит делать только в самом крайнем случае, если вы, всесторонне изучив ситуацию, пришли к выводу о невозможности совершения выплат в ближайшие 3 года. Не забывайте, что за оформление банкротства тоже придется заплатить, а «спокойной жизни» вам никто не гарантирует.

4. Займитесь увеличением дохода.

Допустим, что вы, следуя предыдущему совету, максимально сократили расходы, но желаемое материальное улучшение так и не наступило. Единственное, что в этом случае можно порекомендовать, — это найти дополнительные источники дохода. Вариантов для этого не так много, но они есть. Все зависит от ваших возможностей и способностей.

  1. Юристы, бухгалтеры и нотариусы могут работать в Интернете, например, предоставляя консультационные услуги (если за это брать меньше, чем специалисты, работающие в офисах, то клиенты будут). В сети есть порталы, на которых можно подтвердить свою квалификацию и работать. Здесь интересен тот факт, что довольно часто к вам будут обращаться с вопросами о погашении долга.
  2. Водители с личным автомобилем могут подрабатывать частным извозом. Зачастую этот способ приносит неплохие средства.
  3. Заработок на хобби — тоже неплохой вариант увеличения дохода. Если вы, например, любите шить мягкие игрушки, то можно начать их продавать. Конечно, наивно надеяться, что деньги сразу потекут рекой и моментально решится проблема, связанная с тем, как избавиться от больших долгов. Вам потребуется время на рекламу и раскрутку.
  4. Продажа вещей, которыми перестали пользоваться. Этот вариант не стоит исключать, но далеко не у всех есть много ненужных ценных или полезных предметов. Конечно, можно отнести дорогие вещи в ломбард, но там вам никогда не предложат справедливую цену, да и проценты там невероятно высокие.

5. Взять новый кредит.

Довольно сомнительный вариант, но все же… Его можно использовать в том случае, если у вас, например, есть кредит в одном банке, а вы хотите погасить его средствами, взятыми в другом учреждении, которое за пользование кредитными средствами берет меньшие проценты. Предположим, что сумма вашего кредита равна 1 млн руб. с годовой процентной ставкой в 17 %. Вы находите банк, который готов выдать такие деньги под 10 % годовых.

Таким предложением стоит воспользоваться: вы находите решение, как избавиться от долгов одному банку, и начинаете платить другому. Однако, учитывая разницу по начислению процентов, вы сэкономите примерно 100 тысяч рублей. Но по ряду причин этот способ подойдет далеко не каждому:

  • Во-первых, сложно найти банк, который предоставит кредит человеку с плохой кредитной историей или с непогашенными долгами.
  • Во-вторых, вряд ли вы найдете такую разницу в процентах, которая описана в примере, а перекредитование из-за 1 %, как правило, бессмысленно. Это может себя оправдать только при очень крупных займах, но опять же не забывайте о первой причине.

Иногда люди используют перекредитование для того, чтобы выиграть время. В этом случае такой вариант можно считать целесообразным. Но все равно действовать надо в соответствии с обстоятельствами, а они индивидуальны.

6. Занять у знакомых/друзей/родственников.

В этом случае вариантов не так много:

  • Занять у друзей/родственников, чтобы погасить банковский долг, а с ними рассчитаться потом, когда стабилизируется доход, или отдавать частями.
  • Попросить друзей/родственников выступить поручителями и взять новый кредит или уговорить их оформить кредит на себя.

Каким бы способом вы не воспользовались, это верный путь к разрыву отношений. Допустим, у вас все наладится, и вы вернете деньги вовремя. А если нет? Возможно, вас никто не будет преследовать и высказывать недовольство, но отношения будут испорчены.

Таким образом, решая, как избавиться от долгов, оставьте этот способ на самый крайний случай, когда ситуация действительно будет безвыходной. Чтобы друзьям было спокойнее, можно написать расписку, в которой будет указана сумма долга. Помните о главном: если занимаете у товарищей, отдавайте точно в срок. Настоящих друзей найти сложно, а деньги всегда можно заработать.

7. Услуга «Поможем с долгом»: есть ли в ней смысл?

Время от времени на тематических форумах появляются истории о чудесном освобождении от долгов. Их рассказывают люди, которым якобы удалось понять, как избавиться от долгов навсегда, и начать новую счастливую жизнь. Как правило, эти посты сопровождаются ссылками или другими координатами «доброжелателей», которые совершенно бескорыстно приняли участие в судьбе должника.

Возможно ли такое развитие событий? Чтобы ответить на этот вопрос, дайте ответ на следующий. Вы бы стали работать бесплатно? Вряд ли. Это одна из причин, которая должна как минимум насторожить. Кроме того, ваш долг не исчезнет сам по себе. При самом благополучном развитии событий вас просто перекредитуют, а если не повезет, обманут. Не забывайте, что в бизнесе, основанном на деньгах, полно мошенников.

Отдельного внимания заслуживают агентства, работающие с коллекторами. Они действительно могут помочь. Если уже так случилось, что банк продал ваш долг коллекторам, и вы не можете найти выход из сложившейся ситуации, то стоит обратиться к специалистам. По сути, сотрудниками агентств являются юристы, только направление их деятельности довольно необычное.

Вообще, в решении проблемы, связанной с тем, как избавиться от долгов, участие таких помощников вызывает довольно много сомнений и вопросов. Задумайтесь, куда денется ваш долг. Почему вы уверены, что кто-то займет деньги без процентов? Получилось дать однозначный ответ? Более того, вы имеете все шансы наткнуться на аферистов. При благоприятном течении обстоятельств вы попадете к грамотному юристу, который четко изложит варианты развития событий и подскажет пути решения проблемы. Ваш долг не исчезнет сам по себе, здесь необходимо ваше непосредственное участие.

Также хотим обратить внимание на компании, которые специализируются на скупке бесперспективных долгов. Когда банк использовал все способы влияния на неплательщика, но не увидел ответной реакции, он ищет покупателя на этот долг, чтобы вернуть хотя бы часть своих денег. Вот тут-то и появляются такие агентства. Специфика их деятельности заключается в следующем: они платят банку 10–15 % от размера задолженности (бывает, что суммы достигают 30 %) и начинают сами работать с неплательщиками, требуя возврата «своих» средств.

Как избавиться от долгов законно

  1. Объявление о банкротстве. Данная процедура пользуется наибольшей популярностью среди физических лиц, которые забывают, что такой способ надо применять только в самом крайнем случае. Признание банкротства происходит в судебном порядке, и тогда часть имущества отходит в счет долга. Если это не покрывает задолженности, то остаток необходимо будет вернуть в сроки, указанные в судебном постановлении. Правильное оформление этой процедуры невозможно без грамотного юриста.

А теперь, помимо того, как избавиться от долгов, задумайтесь и над тем, как вы будете рассчитываться с компанией, помогающей решить эту проблему, если у вас ничего нет: ни имущества, ни денег.

  • Списание задолженности. Это достаточно хлопотная процедура, а компании-кредиторы идут на это очень неохотно. Списание обязательств происходит после многочисленных разбирательств, когда кредитные организации окончательно убеждаются в невозможности вернуть свои средства.
  • Договор о переводе долга. Данный документ подразумевает участие трех сторон. Одна из них берет на себя обязательство рассчитаться с долгом.
  • Кредитные каникулы. Этот способ не решит проблему, связанную с тем, как избавиться от долгов навсегда, но даст время передохнуть и найти возможность исправить ситуацию. На это идут не все банки, но вдруг вам повезет. Тогда вы успеете или найти новую работу, или немного поднакопить, чтобы погасить свою задолженность.
  • Рефинансирование кредита. Суть данной услуги в следующем: банк предоставляет заемщику возможность внести изменения в существующие условия кредита, сделав их более выгодными.
  • Когда можно рефинансировать кредит?

    • Бессмысленно проводить рефинансирование, если прошло более половины общего срока, так как основная часть процентов уже погашена, а «тело кредита» практически не изменилось. Если вы решите изменить условия договора, то на основную сумму вам начислят новые проценты (в соответствии с новыми условиями), и вы заплатите больше.
    • Наиболее удачное время для рефинансирования — спустя 6 месяцев после получения кредита.
    • Не менее чем за 6 месяцев до планового погашения кредита.
    • Если по новым условиям процентная ставка будет ниже на 2 и более процентов.

    Действующим российским законодательством предусмотрено, как избавиться от долгов путем рефинансирования. Данная процедура возможна для следующих видов кредитования (зависит от банковской организации):

    • ипотека;
    • потребительский кредит;
    • долг по кредитной карте;
    • кредит на покупку автомобиля;
    • задолженность по дебетовой карте с овердрафтом и некоторые другие.

    Оформляя сделку, необходимо помнить, что процедура рефинансирования может быть проведена повторно спустя определенное время после перекредитования (через год и более). Стоит учесть, что такая операция проводится не во всех банковских организациях. Некоторые из них обращают внимание на то, чтобы были соблюдены определенные сроки, а другие — на конкретного клиента (проводилось ли рефинансирование его долга, или это первое обращение).

    9 правил, как избавиться от долгов и начать новую жизнь без них

    Правило №1. Не пользуйтесь кредиткой и не берите потребительские кредиты при «чрезвычайных ситуациях».


    Это самая грубая и самая распространенная ошибка. На самом деле это не решит проблемы, связанные с тем, как избавиться от долгов ЖКХ или других, а только добавит новые. Например, невероятно высокие проценты за пользование кредитным лимитом и головную боль: где взять деньги, чтобы заплатить по счетам. Если у вас и так сложилась «чрезвычайная ситуация», зачем влезать в новые долги?

    Правило №2. Берите займы только в валюте вашей страны.

    Не обращайте внимания на более выгодные проценты даже в том случае, если вам выплачивают зарплату в иностранной валюте. Кредит надо брать деньгами той страны, в которой вы живете и работаете. Иначе у вас появятся все шансы пополнить многочисленные ряды валютных должников, время от времени митингующих под стенами различных банков.

    В течение последних лет наблюдалось неоднократное подорожание валюты. А вдруг вы лишитесь работы? Этот вариант тоже нельзя исключать, так как в странах СНГ (и Россия, к сожалению, не исключение) каждые 5–7 лет случается кризис. Где тогда брать валюту? А главное, по какой цене, ведь заработную плату теперь выдают в рублях?

    Правило №3. Долги по кредитной карте обязательно гасите в течение льготного периода.
    Освободиться от тяжкого бремени оплаты по кредитке очень тяжело. Лучше, если вам удастся избавиться от кредитной карты раз и навсегда. Но пока это только мечты, надо погашать задолженность в течение действия льготного периода.

    Правило №4. Суммарный объем всех платежей по долговым обязательствам должен быть в пределах 25 % от ежемесячного семейного дохода.

    Сотрудники банка могут вам рассказывать, что норма долговых выплат составляет 40–50 % от семейного бюджета, но в этом случае перед вами встанет другая проблема — как избавиться от коммунальных долгов. Обычно доходы семьи соответствуют «духу времени» (в хорошие времена люди зарабатывают больше, в плохие — меньше). Поэтому, если долги не будут превышать 25 %, ваша семья спокойно переживет тяжелые времена.

    Одной из самых грубых и распространенных ошибок людей, не отличающихся глубокими познаниями в денежных вопросах, является рассуждение, которым они руководствуются при принятии решения о кредите: «Какую сумму я смогу платить каждый месяц?» Такой некомпетентностью успешно пользуются «продуманные» сотрудники финансовых структур, которые подбивают вас на взятие кредитов, которые вы потом не сможете погасить в течение многих лет.

    Правило №5. Не приобретайте в кредит предметы потребления.

    Нецелесообразно брать в кредит вещи, в которых человек нуждается ежедневно (обувь, одежду, продукты питания и прочее). Период использования этих предметов отличается своей краткосрочностью, максимум несколько дней.

    Правило №6. К коммунальным услугам надо относиться экономно.

    Многим приходится придумывать, как избавиться от коммунальных долгов. Снизьте температуру обогрева вашего жилья, прикрутив термостат. Вместо того чтобы читать дома, сходите в библиотеку. Устраните протечки, не включайте лишний свет, установите счетчики.

    Правило №7. Измените ход ваших мыслей.

    Перестаньте думать, что какой-то предмет стоит всего 100 рублей. Подумайте, как вы можете эту сотню сэкономить, она должна стать вам интересна. Поменяв взгляд на товар, вы сможете наладить свою жизнь и найдете ответ на вопрос: «Как избавиться от долгов?».

    Правило №8. Создайте свой неприкосновенный запас.

    Для многих людей кредитные карты — это своего рода НЗ (неприкосновенный запас). Они пользуются кредиткой только в том случае, если возникают какие-то чрезвычайные ситуации.

    Начните с накопления 50-ти тысяч. Собрав эту сумму, увеличьте свои сбережения до размера нескольких месячных затрат.

    Когда вам уже не нужно думать, как избавиться от долгов, откладывайте эти деньги. Они и станут вашим неприкосновенным запасом, который выручит в трудную минуту.

    Правило №9. Стремитесь к достижению цели.

    После того как у вас будет накоплено достаточно средств, чтобы чувствовать себя в безопасности, можно начать откладывать деньги для удовлетворения каких-то желаний, например, на отпуск или покупку нового автомобиля. Да мало ли что вы захотите приобрести или сделать! Ставьте перед собой цели и, главное, стремитесь к ним. Если вы не связаны никакими долгами, значит, все получится!

    Оптимизация выбора стратегии взыскания просроченной задолженности

    В статье дан обзор современных методов управления стратегией взыскания просроченной задолженности и предложена новая методика оптимизации работы коллекторского подразделения.

    Бум розничного кредитования неизбежно приводит к росту количества просрочек и невозвратов потребительских кредитов. Такие долги характеризуются относительно невысокой суммой индивидуальной задолженности каждого клиента при большом общем их количестве. Наиболее эффективно взыскание таких долгов во внесудебном порядке, так как судебное и исполнительное производство в рамках юридических процедур являются крайне ресурсоемкими, и их себестоимость часто превышает сумму задолженности.

    Безусловный лидер по эффективности внесудебного производства — телефонные переговоры. При достаточном уровне интенсивности давления на должника в ходе телефонных переговоров удается убедить клиента восстановить график текущих платежей или досрочно погасить задолженность, часто при этом сохранив лояльность клиента. Себестоимость единичного телефонного звонка невелика, и один оператор может провести до 70–100 результативных телефонных переговоров за смену. Организационно это также наиболее удобная технология: единый контакт-центр может располагаться в оборудованном офисе и обеспечивать обзвон всей территории страны.

    Помимо телефонных переговоров в практике внесудебного взыскания применяются методы массовой рассылки писем, sms и электронных сообщений, а также личные встречи с должниками. При правильном использовании эти методы дополняют телефонные переговоры и способны повысить суммы взысканной задолженности.

    Типичный масштаб деятельности среднего розничного банка по взысканию задолженности по потребительским кредитам требует наличия отдельного подразделения по работе с проблемными кредитами, в котором задействованы обычно 10–15 сотрудников. Специализированные сервисные компании — коллекторские агентства — задействуют в своей работе до 100–200 сотрудников.

    Для организации работы таких подразделений повсеместно применяется программное обеспечение и оборудование интеллектуальных АТС. Программное обеспечение класса CRM и системы управления документооборотом распределяют задачи между сотрудниками («коллекторами»), организуют контроль и аналитику. Однако вопросы стратегии взыскания обычно остаются в компетенции линейных руководителей коллекторских подразделений.

    Известны различные способы управления стратегией взыскания.

    Мониторинг результатов переговоров

    В этом случае сотрудники-аналитики просматривают (100% или выборочно) результаты переговоров с каждым заемщиком и принимают решения о целесообразности продолжения взыскания и выборе дальнейшей стратегии взыскания.

    Частным случаем такого способа управления является делегирование полномочий по принятию решений непосредственно коллекторам.

    Программное обеспечение в этом случае используется для сбора информации, построения отчетов, контроля сроков и т.п. рутинных задач.

    Недостатками данного способа управления являются высокая ресурсоемкость (ручная работа) и высокая зависимость результатов деятельности коллекторского подразделения от частного мнения аналитиков, что особенно опасно в условиях недостатка квалифицированных кадров и острой конкурентной борьбы.

    На основе параметрических бизнес-правил

    При автоматизации принятия решений на основе параметрических бизнес-правил часть управленческих решений берет на себя программное обеспечение.

    Пример типичного бизнес-правила при таком подходе: «Прекратить взыскание, если дело находится в производстве более 60 дней, выполнено более 10 телефонных переговоров с должником и сумма задолженности не превышает 10 000 руб.»

    Из этого примера виден «потолок» интеллекта такой системы: формальная параметризация и ярко выраженная пассивность в принятии решений. На практике такие системы используются в сочетании с ручным управлением процессом взыскания, лишь слегка «разгружая» аналитиков от принятия решений в наиболее очевидных случаях.

    На основе моделирования бизнес-процессов

    Автоматизированное управление стратегией взыскания на основе моделирования бизнес-процессов заключается в разработке набора типовых бизнес-процессов, известных в отрасли как планы мероприятий по взысканию.

    Такие планы мероприятий имеют разветв-ленную структуру и обеспечивают вариативность воздействия на должников в зависимости от предыдущих результатов. Библиотека планов мероприятий позволяет автоматически выбирать стратегию взыскания, исходя из параметров кредитного договора, кредитного продукта, параметров задолженности, степени загруженности коллекторского подразделения или иных факторов. Могут реализовываться конкурентные стратегии и адаптивное управление.

    В целом подход на основе планов мероприятий доказал свою эффективность и является предпочтительным. Например, на этом принципе работает популярная в России и Украине «Система управления возвратом долгов «Кредитные дела».

    Но при любом способе управления массовым внесудебным взысканием задолженности рано или поздно возникает вопрос оптимизации. Себестоимость мероприятий по взыс-канию не должна превышать доходности; ограниченность трудовых ресурсов требует приоритезации усилий; возможны также дополнительные ограничения, направленные на сохранение лояльности клиентов, выполнение нормативов регулирующих органов и т.п.

    Обычные вопросы, возникающие перед руководителем коллекторского подразделения или аналитиком:

    Что выгоднее: начать взыскание немедленно или подождать несколько дней (возможно, клиент внесет платеж без дополнительных напоминаний)?

    На какого клиента направить больше усилий по взысканию: частного предпринимателя, который должен банку 500 000 руб., но скрывается, или заемщика по кредитной карте с суммой задолженности 10 000 руб.?

    Какого клиента нет смысла убеждать в ходе длительных телефонных переговоров, а необходимо срочно подавать в суд?

    Когда следует прекратить усилия по взыс-канию данной задолженности?

    На эти и подобные вопросы способна ответить система класса BI (Business Intelligence).

    В настоящее время широко применяется простейший метод исключения малоперспективных задолженностей из процесса взыскания. Этот метод базируется на двух постулатах:

    1) чем старше задолженность, тем ниже вероятность взыскания;

    2) малые суммы задолженности невыгодно взыскивать.

    Недостатками данного метода являются его низкая эффективность и низкая точность. Так, обычно на основе пороговых значений срока просрочки и суммы задолженности отсекают не более 5% кредитных дел, что не оказывает заметного влияния на степень загруженности коллекторов. С другой стороны, используемые критерии отсечки плохо прогнозируют вероятность погашения задолженности, и среди отсеченных 5% должников вполне могли бы быть погашения. Кроме того, данный метод не учитывает индивидуальной себестоимости взыс-кания. Например, если вероятность взыскания по конкретному должнику высокая, но отсутствуют телефоны для связи с ним, стоимость установления его контактных данных может превысить вероятную сумму взыскания.

    Поэтому в [1] предложен метод управления стратегией взыскания, основанный на соотнесении вероятной суммы взыскания с себестоимостью мероприятий по взысканию. Так, если сумма задолженности составляет $100, вероятность взыскания оценивается в 50%, а стоимость одного телефонного звонка составляет $5, то система выдаст не более десяти заданий на выполнение телефонного звонка по взысканию этого долга. Стоимость большего количества звонков превысит $50, то есть вероятную сумму взыскания.

    Перейдем к изложению данного метода.

    Метод управления стратегией взыскания


    Шаг 1. Определение вероятности получения с каждого должника

    Используются данные кредитной истории данного заемщика (месячный доход, количество выплачиваемых кредитов, количество запросов на получение кредита, скоринговый балл при выдаче кредита и т.п.) и суммарные данные портфеля просроченной задолженности (статистика погашений всех клиентов данного портфеля). С помощью логистической регрессии строят модель, учитывающую параметры, имеющие наибольшую предсказательную силу.

    С помощью построенной модели получают вероятности получения платежа для каждого должника.

    Шаг 2. Определение вероятной суммы погашения от каждого должника

    Используя практически те же данные, что и на предыдущем шаге, с помощью линейной регрессии строят модель, прогнозирующую сумму погашения по каждому заемщику. В отличие от логистической регрессии, диапазон выходного значения которой состав-ляет 0 . 1 для оценки вероятности, линейная регрессия дает на выходе значение прогноза суммы платежа в долларах.

    Отмечается, что наибольшей предсказательной силой обладают следующие переменные:

    — отношение суммы задолженности к годовому доходу;

    — количество выплачиваемых кредитов;

    — доля погашений просроченной задолженности за последние 24 месяца.

    Шаг 3. Определение ценности каждого клиента в портфеле

    Строят матрицу диапазонов вероятности погашения, полученных на первом шаге, и диа-пазонов сумм погашения, полученных на втором шаге, и присваивают скоринговые баллы так, чтобы минимизировать общую ошибку предсказания суммы погашения для каждого должника.

    С помощью построенной скоринговой матрицы получают величину ценности (т.е. вероятного погашения в случае совершения платежа) для каждого клиента.

    Шаг 4. Определение стоимости взыскания для каждого должника

    С помощью модели логистической регрессии определяют вероятность установления контакта с каждым должником. При этом переменными в логистической регрессии выступают данные кредитной истории заемщика (был ли установлен контакт с ним в прошлом, срок просрочки) и демографические данные (среднее значение и медиана продолжительности пребывания жильцов в районе проживания клиента, доли собственников жилья и арендаторов, доля резидентов с высшим образованием, средний годовой доход, средняя стоимость зарегистрированных в округе автомобилей и т.п. информация, характеризующая степень оседлости населения в рай-оне проживания должника).

    На основании полученной модели оценивается стоимость установления контакта с каждым должником.

    Шаг 5. Планирование предельного количества контактов с каждым должником

    Планировщик учитывает ценность каждого клиента со стоимостью установления контакта и вычисляет предельное количество попыток телефонных переговоров для каждого клиента, при котором общая стоимость мероприятий по взысканию не превысит ценности данного клиента.

    В целом с клиентами, для которых получено более высокое значение предельного числа попыток установления контакта, будут пытаться связаться чаще за период времени. В случае успешного контакта с должником система может отказаться от предельного значения числа попыток и оставить вопрос о прекращении взыскания на усмотрение аналитика или прекратить контакты с долж-ником.

    По сравнению с простыми параметрическими системами методика, предложенная в [1], обладает высокой точностью предсказания вероятностей взыскания и контакта с должниками и способна учитывать порог себестоимости процесса взыскания, после которого целесообразно прекратить усилия по внесудебному взысканию.

    Совершенствование метода управления деятельностью коллекторского подразделения

    Автором настоящей статьи предложено дальнейшее развитие метода управления деятельностью коллекторского подразделения на основе глобальной оптимизации.

    Будем рассматривать деятельность по взысканию за период Т, равный, например, 14 дням. Построим задачу оптимизации на следующий период Т на основе результатов, достигнутых за весь предыдущий срок взыскания портфеля просроченной задолженности.

    Вместо минимальной единицы управления, равной выполнению одного мероприятия по взысканию (например, одна попытка установления контакта с должником), введем понятие плана мероприятий, применяемого к должнику на период Т.

    xij — двоичная переменная, равная 1, если мы планируем применить план i к долж-нику j, и 0 — в противном случае;

    ci — себестоимость плана мероприятий i на период Т;

    Сj — себестоимость мероприятий по взыс-канию для должника j, выполненных за все время взыскания;

    pij — прогноз взыскания с помощью плана i для должника j.

    Под прогнозом взыскания мы понимаем сумму уже взысканных (частичных) платежей за весь предыдущий срок взыскания и прогнозируемую сумму взыскания за будущий период Т.

    Тогда целевой функцией задачи оптимизации будет сумма прогнозируемого взыскания для каждого заемщика при условии применения того или иного плана мероприятий за вычетом уже понесенных и прогнозируемых затрат на взыскание:

    Обязательным ограничением является условие, что в период Т к каждому j-му должнику может быть применен только один план мероприятий:

    Таким образом, мы получили классическую задачу линейного программирования: требуется найти максимум функции z при соблюдении ряда ограничений. Задача оптимизации решается в целочисленной области для xij, имеющих двоичное значение 0 или 1.

    Теперь мы можем использовать весь мощный арсенал методов решения задач линейного программирования для моделирования бизнес-ограничений и условий, вытекающих из реальной практики.

    Например, введем ограничение на ресурс исполнителей.

    li — трудоемкость взыскания по плану j на период Т, выраженная в человеко-часах;

    L — максимальный ресурс в человеко-часах за период Т, равный количеству рабочих часов всех сотрудников коллекторского под-разделения.

    Добавим в задачу линейного программирования условие ограниченности ресурсов:

    Одним из преимуществ описываемого метода перед способом, предложенным в [1], является более универсальный механизм планирования. В качестве плана мероприятий может выступать и судебное/исполнительное производство по кредитному делу. Предположим, что в составе коллекторского подразделения есть Y юристов, каждый из которых может вести до y кредитных дел за период Т (например, до 20 дел в судебном производстве в месяц).

    Результативность взыскания в судебном производстве может быть более высокой, чем в досудебной стадии, но и стоимость такого взыскания выше. Есть смысл поручить юристам ведение максимально возможного количества кредитных дел, но «не размениваться по мелочам» и не поручать им ведение дел с малой суммой задолженности.

    Все эти условия легко ввести в модель. Условие на ведение части дел юристами:

    Условие на ограничение суммы просроченной задолженности для передачи юристам тривиально. Аналогичным образом можно построить, например, ограничения на использование автотранспорта при организации выездных встреч с должниками.

    В модель линейного программирования легко ввести такие необычные бизнес-ограничения, как, например, требование руководства банка при прочих равных условиях охватить не менее r (например, 75%) должников любыми мероприятиями по взысканию. Оптимальное значение целевой функции z при наличии такого ограничения будет несколько ниже, но зато мы выполним требование начальства и попытаемся дозвониться до большей части портфеля:

    Решение задачи целочисленного линейного программирования может производиться с помощью многих пакетов прикладных программ и не вызывает сложностей. Как могут выглядеть результаты оптимизации, показано в таблице.

    Из таблицы видим, что оптимальное значение (доходы минус расходы) коллекторского подразделения достигается, если назначить на следующий период должнику Иванову план мероприятий HARD, Сидорову — LEGAL, а Петрову не назначать никакого плана мероприятий, так как усилия по взысканию с Пет-рова лишь отвлекут ценные ресурсы подразделения и принесут слишком мало дохода.

    Вопрос определения прогноза взыскания pij остается за рамками данной статьи. В ООО «МДЦ-консалтинг» разработаны модели прогнозирования, основанные на поведении должника, его кредитной истории, параметрах портфеля просроченной задолженности, результативности работы коллекторского под-разделения и других параметрах, доступных в отечественной деловой практике, использующих бизнес-правила, характерные для отечественного долгового рынка, поведенческих стереотипов жителей Российской Федерации и анализа мошеннических схем, наиболее распространенных на территории СНГ.

    Научитесь составлять управленческую отчетность в нашем новом онлайн-курсе. Собственники готовы платить за управленческие отчеты больше, чем за налоговые. Дадим алгоритм настройки отчетов и покажем, как встроить их в ваш повседневный учет.

    Обучение дистанционно. Выдаем сертификат. Записывайтесь на курс «Все про управленческий учет: для бухгалтера, директора и ИП». Пока за 3500 вместо 6000 руб.

    Как научиться копить деньги: 10 привычек, которые мешают вам стать богаче

    Живете от получки до получки? Думали начать копить, но не получается? Оказывается, причиной этому могут быть безобидные, на первый взгляд, привычки. Как они мешают откладывать, можно ли от этих привычек избавиться и как научиться копить деньги, рассказывает психолог и бизнес-тренер Ольга Юрковская .

    1. Не понимаю, зачем откладывать

    «Деньги только обесцениваются, зачем вообще копить?» — так рассуждают многие россияне. И не копят. Даже не пытаются — и это входит в привычку. А зря!

    Совет эксперта:

    — Дело не в инфляции и не в обесценивании денег. Мысль о наступлении черного дня: о потере работы, болезни и т. п. — устойчивая и цепкая. Подсознательно она все равно преследует, не дает расслабиться. В итоге мешает идти вперед, больше зарабатывать.

    Лечится это только одним путем — созданием подушки финансовой безопасности. Стоит скопить такую сумму, чтобы хватило на три месяца, а лучше на полгода. Это реально сделает вас счастливее и перспективнее.

    2. Забываю про обязательные платежи


    Понятно, что за квартиру, школу, садик, ипотеку и прочие ежемесячные обязаловки деньги нужно отдавать сразу после получения зарплаты. Но иногда мы об этом все-таки забываем. А потом спохватились — а денег уже впритык или не хватает.

    Совет эксперта:

    — Напишите заявление в бухгалтерию, чтобы часть вашей зарплаты начисляли не на карту, а на депозитный счет (для создания финансовой подушки) или на счета компаний, которым вы ежемесячно должны денег. Многие сейчас так и делают. Также вы можете настроить автоматическое списывание платежей со своего зарплатного счета. Потратьте несколько минут, чтобы установить у себя в онлайн-банке нужные настройки, и платежей, о которых вы рискуете забыть, теряя деньги на выплату пени, станет гораздо меньше.

    3. Совершаю спонтанные покупки

    Как устоять, увидев волшебное слово «распродажа»! Не купить платье или кастрюлю, если «Скидка до 70%». Хотя и кастрюли уже ставить некуда, а от платьев трещит гардероб. В итоге такие покупки съедают несколько тысяч в месяц. И при этом мы прекрасно знаем цену всем этим распродажам — как правило, махинациям с ценниками!

    Совет эксперта:

    — Чтобы бороться со спонтанными покупками, научитесь делать паузы. Собрались выбросить деньги на что-то якобы со скидкой? Отсчитайте эту сумму и отложите в сторону. Пару дней возьмите на размышление. Подумайте, подойдет ли облюбованная вещь к вашему гардеробу. Если за 2 — 3 дня желание не исчезнет, идите покупать. Если отпустило, добавьте эту сумму к своей подушке финансовой безопасности.

    4. Беру кредиты

    Старшее поколение не умеет жить взаймы. Они не понимают, как мы можем взять у банка огромные деньги и отдавать с большими процентами. А мы берем и живем с этим. Хотя и мечтаем отдать долг как можно быстрее. Но не всегда получается.

    Совет эксперта:

    — Особенно ужасны потребительские кредиты. Во-первых, мы переплачиваем в несколько раз, а во-вторых, покупка в кредит блокирует поступление к вам денег. Ваше подсознание успокаивается, получив нужную вещь, и зарабатывать на нее уже не хочет — вот же она, куплена, зачем еще стараться? Отдавать долги чужим людям — не мотивация для мозга. Кредиты — это прививка от заработков.

    Лучше составлять список своих желаний и искать возможности заработать. Да, придется некоторое время отказывать себе в сиюминутных хотелках. Зато через несколько месяцев вы без кредитов сможете получить задуманное.

    Рис.: Катерина МАРТИНОВИЧ

    5. Часто опаздываю

    «Полежу в постели еще 15 минут. А потом быстренько на работу». В итоге прыгаешь за руль, начинаешь нарушать — привет штрафы за превышение скорости. Или приходится раскошеливаться на такси. А ведь привычка опаздывать раздражает начальство, родных, друзей, заказчиков.

    Совет эксперта:

    — Если опаздываете, значит, вы просто не хотите туда ехать. Это внутреннее сопротивление. Справиться можно двумя способами: или отказаться от лишних дел, поручить их другим людям, или объяснить себе, почему это так важно — не опаздывать. Не потому, что на вас косо посмотрят, поищите вашу выгоду и сформулируйте ее как ваше желание там быть.

    6. Много расходую на отдых

    «Можно экономить на чем угодно, но не на отпуске. Деньги? Но живем-то один раз!» — так думают многие. И грохают на отдых огромные суммы.

    Совет эксперта:

    — Часто это не привычка путешествовать, а сливать все накопления на дорогой типовой отдых. Ощущение, будто у многих стоит установка: потратить все, что взято с собой. Сколько покупается нелепых сувениров, сколько люди переплачивают за еду и напитки. Я бы рекомендовала искать новые варианты отдыха. Не столько более бюджетные, сколько интересные. Возможно, вы не за границу полетите, а в родной области найдете интересные экскурсии и места отдыха.

    Можно поискать варианты с обменом квартирами в разных городах (люди живут у вас, вы — у них), есть сайты, предлагающие гостям бесплатное проживание в семье и экскурсии. Можно путешествовать практически бесплатно в рамках волонтерских программ. Вариантов множество!

    7. Легкомысленно отношусь к здоровью

    Яркий пример: не обращать внимания на дырку в зубе. Рано или поздно она обернется болью, проблемой и опустошит кошелек.

    Совет эксперта:

    — Да, посещать стоматолога лучше каждые полгода — в качестве профилактики. Регулярная санация рта стоит недорого (а то и вообще бесплатная), а вот несколько зубов отправлять под коронки — это и большие деньги, и серьезные потери качества жизни. Плюс придется каждые пять лет их обновлять. Это же касается практически любых проблем со здоровьем: если вы замечаете первые же неполадки, лучше сходить провериться. Это сознательный выбор: до него надо, что называется, дорасти.

    8. Трачу за компанию

    Есть необязательные траты, скажем так, для поддержания отношений. Попить утром кофе с подругами — обязательно с круассаном. Сходить в кафе в парк, подальше от работы, в приятной компании. Такие привычки тоже поедают купюры из кошелька.

    Совет эксперта:

    — Вместо кофе с подругами вполне можно просто погулять по парку. Или вместе сходить на полезный мастер-класс, где вы научитесь готовить супервкусный шашлык или правильно разговаривать с детьми. Получите новые навыки, умения, которые или будут вам доставлять удовольствие, или помогут развиваться в профессиональном и личностном плане.

    9. Не умею планировать

    Знаем ведь, что можно заранее купить подарки на праздники, со скидками, заранее приобрести билеты на самолет и поезд — дешевле будет. Но все равно все откладываем на самый последний момент.

    Совет эксперта:

    — Чтобы разобраться с этой привычкой, нужно составить большой список тех трат, которые в любом случае у вас будут. И отнестись к этому списку как к увлекательному квесту. Попробуйте сыграть в игру: как максимально эффективно заранее продумать свои траты, как сэкономить на том, что необходимо. Возможно, заказать через интернет с длительной доставкой, вступить в группы коллективных покупок. Вариантов масса, главное — составить такой список на год вперед и планомерно, с азартом заниматься поисками — как компьютерной игрой.

    10. Неправильно расслабляюсь

    Кто-то не мыслит вечер без бокала-другого вина. А спиртное тоже стоит денег, и немалых. Многие не могут без сигареты.

    Совет эксперта:

    — Сначала деньги уходят на вредные привычки, а потом — на устранение ущерба, нанесенного организму. Ваша задача — переориентировать себя с деструктивных методов расслабления на конструктивные. Алкоголь, курение — это неумение расслабляться. Начните заниматься спортом, гулять на свежем воздухе, просто смотреть на воду или на живой горящий огонь. Расслабление такого рода намного полезнее. Вместо покупки дорогого спиртного запишитесь на качественный массаж. Возможно, вам понравится и вашими лучшими друзьями станут плавание и регулярные курсы мануальной терапии.

    Три принципа жизни без долгов!

    Некоторые думают, что долги и кредиты — это нормально. Неотъемлемая часть современной жизни. “Кредиты нужны для того чтобы их брать”, говорят.

    И потому живут по уши в долгах. Всю жизнь.

    Кредит в наследство

    Если бы у вас было все в порядке с деньгами — вы бы взяли кредит?

    Стали бы Вы унижаться перед банковскими клерками, убеждая их что Вы сможете выплатить долг?

    • Стали бы ставить себя в дурацкое положение, смущенно звоня другу и прося в очередной раз выручить Вас деньгами?
    • Стали бы Вы приковывать себя кредитными цепями к работе, добровольно сдавая себя в рабство ежемесячных платежей?

    Ни один обеспеченный человек не возьмет кредит. Кредиты — вовсе не “нормальная часть современной жизни”.

    И кстати… кредиты передаются по наследству. Согласно Гражданскому кодексу РФ, в случае смерти заемщика его наследники обязаны расплачиваться по кредиту.

    Как Вам идея оставить в наследство своим детям… кредит, который они будут нести как крест? Нравится? Что бы вам на это сказал ребенок?

    Уж точно не «Спасибо огромное, мамочка!» или «Ты лучший в мире, папочка!».

    И даже если Вы не наберете кредитов на детей, Ваше кредитное мышление, если Вы от него не избавитесь сами, — неизбежно попадет к ним в мозг. Как опасное заболевание. Как раковая опухоль сознания.

    Кредиты передаются по наследству. Вы знали?


    К постоянным кредитам и долгам приводит “кредитное мышление”.

    Кредитное мышление — это неспособность признать, что у тебя чего-то нет. Что ты не можешь себе позволить то что хочешь. Что у тебя не хватает денег. Что у тебя чего-то не будет.

    Это поведение слабого. Не можешь добиться, заработать — и отдаешься в рабство.

    Наркоманы ведут себя так же. Не могут отказаться от временного кайфа. Хотя понимают, что сами себя гробят.

    Когда вы берете кредит, то ведете себя как наркоман. Вы не способны отказаться от сиюминутного удовольствия — и отдаетесь в кредитное рабство. Как долго вы будете радоваться новой покупке? День? Неделю? Потом кайф пройдет, а кредит останется.

    Кредитное мышление — это неспособность признать, что у тебя чего-то нет.

    Если даже Вы сами не открываете кредиты, то из-за кредитного мышления можете вляпаться в чужие долги.

    «Я была поручителем по кредиту подруги, второй поручитель — ее дочь. Кредит был выплачен на 90%. Остались сущие гроши. Вдруг подруга умирает. Суд присуждает мне выплачивать сумму опять равную взятому кредиту. После 3 лет судов апеляционный суд решил поделить долг на 2-х поручителей, не смотря на заявления дочери о переносе на нее всей суммы. Вот теперь дочь выплачивает сколько может за меня и себя второй год.»

    Есть и другие варианты:

    • Вы дали другу деньги в долг, и он как сквозь землю провалился. Не звонит, не отвечает на звонки, избегает Вас. Ни денег, ни дружбы.
    • Ваши родственники постоянно садятся Вам на шею. Просят в долг, обещают отдать, но на практике “забывают” об этом. А Вы им напомнить и потребовать свои деньги стесняетесь, неудобно как-то – вроде же родные все-таки люди.
    • Вы взяли кредит “для кого-то”, но оформили на себя. Потом отношения развалились, человек каким-то образом из Вашей жизни ушел. А кредит остался на Вас, и платить его Вам.

    Что со всем этим делать? Избавиться от кредитного мышления, следуя трем простым анти-кредитным принципам.

    Положительный денежный поток

    Денежный поток — это разница между вашими доходами и расходами.

    • Если вы тратите меньше чем зарабатываете (то есть у вас что-то остается) — денежный поток положительный.
    • Если вы тратите больше чем зарабатываете (то есть занимаете, берете в долг) — денежный поток отрицательный.

    Именно денежный поток определяет, чувствуете ли вы себя обеспеченным, чувствуете ли вы себя в безопасности. А не доход, как принято считать.

    Многие люди с высоким доходом тратят непомерно большие суммы, больше чем зарабатывают. И даже при больших доходах не чувствуют себя обеспеченными.

    Денежный поток нужно поддерживать положительным. То есть жить по средствам, тратить меньше чем зарабатываешь. В идеале на текущие расходы должно уходить не более 50% вашего дохода.

    Денежный поток (а не доход) определяет вашу финансовую стабильность и безопасность.

    Денежный поток — непростая тема, в ней стоит хорошо разобраться если вы хотите решить проблемы с деньгами.

    Поддерживать положительный денежный поток возможно, только если вы следуете принципу “Отложенного вознаграждения”.

    Отложенное вознаграждение — это способность трудиться сегодня, чтобы получить результат когда-то в будущем.

    Жить по средствам сегодня, чтобы не иметь проблем с кредитами потом. Вкладываться в обучение сегодня, чтобы создать новые источники дохода в будущем. Потихонку развивать свое дело сегодня (даже без дохода), чтобы быть обеспеченным через год-два.

    Большинство людей не умеет жить в режиме отложенного вознаграждения. Тратят больше чем зарабатывают, вляпываются в долги и кредиты, не могут отказаться от необязательных трат.

    Отложенное вознаграждение — не то же самое, что экономия и скупость. Не нужно отказывать себе во всем.

    Вы просто живете по средствам. С удовольствием покупаете то, на что у вас хватает дохода. Постепенно вы наращиваете доход, и ваше “по средствам” становится все больше и больше.

    Энергия — это ресурсы, способности, внимание, силы, навыки человека. Мы используем это слово в житейском смысле, без какой-либо мистики.

    Деньги — мера энергии. Вы применили свои навыки и силы, и получили за это деньги. Обменяли свою энергию на деньги. Деньги можно обменять обратно на энергию — на способности и навыки других людей. То есть что-то купить

    • Когда вы тратите то, что заработали, ваши покупки соответствуют вашему уровню энергии. Вы тратите наличную энергию — которая у вас уже есть.
    • Когда вы берете кредит (то есть тратите то что еще не заработали), ваши покупки НЕ СООТВЕТСТВУЮТ вашему уровню энергии. Вы тратите будущую энергию, тратите свою будущую жизнь.

    Кредит — это энергоотток. Вы тратите энергию уже не на свою жизнь, а на то чтобы поддерживать кредит.

    Отсюда неприятное чувство груза на плечах, когда на вас висит кредит или долг. И чувство облегчения, когда вы от него избавляетесь.

    По той же причине долги разрушают личные отношения. Хотите с кем-то поссориться — займите у человека денег, или дайте в долг.

    Не берите кредитов. Тратьте ту энергию которая у вас есть. Не тратьте энергию из будущего, которой у вас еще нет.

    Деньги — мера энергии. Когда вы тратите кредитные деньги, то расходуете энергию своего будущего. Тратите свою будущую жизнь.

    Как освободиться от долгов и кредитов?

    Теперь вам помогают три принципа жизни без долгов:

    • Положительный денежный поток. Тратьте меньше, чем зарабатываете. Поддерживайте положительный денежный поток. Планируйте расходы так, чтобы тратить не более 50% дохода.
    • Отложенное вознаграждение. Вкладывайтесь сегодня, чтобы получить результат завтра. Живите по средствам, и постепенно наращивайте доход.
    • Наличная энергия. Не берите кредитов, не тратьте энергию будущего. Тратьте то что уже заработали — наличную энергию.

    Если вы уже набрали долгов и кредитов — от них не избавиться в одночасье. Но если вы будете следовать этим трем принципам, то постепенно закроете кредиты и будете свободным.

    Как научиться не копить долги и платить по счетам вовремя

    Проблемы с финансами – это очень распространенное явление в наше время. Одни не могут справиться с кредитными обязательствами, у других не получается копить деньги. К счастью, финансовой грамотности можно и нужно учиться. Итак, как же научиться не копить долги и платить по счетам вовремя?

    Поставить цель

    Прежде всего, человек должен поставить себе цель – раздать все долги, научиться делать платежи вовремя, откладывать деньги на все обязательные платежи, закрыть кредиты.

    Важно понимать, для чего все это нужно человеку. Например, человек имеет массу долгов при адекватной заработной плате, и он не хочет дальше жить в таком ритме.

    Посчитать проценты

    Если человек регулярно получает штрафы от банков за просрочки по кредитам, то нужно обязательно сесть и посчитать, сколько денег теряет человек таким образом. Платить придется все равно, а штрафы, пени и проценты чаще всего составляют от 300 до 1500 рублей.

    Если ежемесячно тратит такую сумму на оплату неустоек, то можно было бы успешно вносить эти деньги дополнительно на погашение кредита, чтобы закрыть его на несколько месяцев раньше.

    Раздать все маленькие долги

    Если человек имеет массу маленьких долгов, то нужно обязательно их раздать. Считается, что подсознательно человек воспринимает 5 долгов по 1000 рублей гораздо острее, чем один долг в 10000. Мозг считает, что человек имеет много долгов, поэтому попадает в состояние стресса и дискомфорта. Поэтому разумно отдать все маленькие долги, чтобы чувствовать легкость ии большую экономическую свободу.

    Научиться делать обязательные платежи в первую очередь

    Нередко проблемы с финансами возникают у необязательных людей, которые не стремятся сразу же выплатить обязательные ежемесячные платежи. Человек получает заработную плату и сначала реализует все свои желания, а только потом задумывается о кредитах, коммунальных платежах, ипотеке и других тратах. Необходимо сначала выплатить все обязательные платежи, и только потом уже распределять оставшиеся средства и траты на ближайший месяц.

    Экономия

    Если человек имеет невысокую заработную плату, то ему необходимо подумать об экономии. Иногда стоит один-два месяца пожить в условиях жесткой экономии, но потом обрести свободу от долгов, кредитов и других финансовых обязательств. В то же время стоит постоянно работать над увеличением дохода.

    Как ни странно, но существует масса способов найти деньги:

    • продать ненужные вещи;
    • оказать услуги друзьям и близким;
    • найти более высокооплачиваемую работу или подработку;
    • попросить повышение и многие другие варианты.

    Когда человек имеет много долгов, он находится в режиме стресса. Иногда разумно сделать рефинансирование всех кредитов и кредитных кар в одном банке, чтобы снизить стоимость процентов и превратить множество кредитов один. Однако этот способ хорош только для ответственных людей, так как многие расслабляются и набирают еще больше кредитов.

    Мастер Йода рекомендует:  Конкурентность и параллелизм — не одно и то же
    Добавить комментарий